05/05/2019
ЗАСТРАХОВКА ГРАЖДАНСКА ОТГОВОРНОСТ – ИЗМАМА ИЛИ СКРИТА ВЪЗМОЖНОСТ!
Здравейте, приятели!
Това е първата ни публикация тук, поради което ще се постараем да я направим интересна и най-вече полезна за Вас!
Колко от Вас купувайки автомобил си задават въпроса за застраховките? Дали да сключим само задължителната Гражданска отговорност или и доброволната Каско? Колко от Вас са се сблъсквали с проблеми при щети по тези застраховки? И колко от Вас са били удовлетворени от решението на проблемите и получените обезщетения? Вероятно има много доволни и много недоволни от обезщетенията и по двата вида застраховки.
В тази статия ще Ви представим нещо, за което не се говори при сключване на застраховките, а се разбира едва при щета. Ще Ви помогнем да разберете правата си по време на щета, защото задълженията неизбежно ще Ви бъдат обяснени от Застрахователя.
Нека да започнем с доброволното Автокаско. Тези от Вас, които имат Автокаско и са нямали тежки щети може би и до момента смятат, че всичко и „цветя и рози“. Често сме чували фразата „Аз имам Каско и не ми дреме какво ще става!“ Да, но често се оказва, че не е така. Ако автомобилът Ви е на възраст до 4 години или има доплащане за „Официален сервиз“ вероятно всичко ще е наред. Но ако не отговаря на тези условия често ефектът от ремонта не е този, който сме очаквали. По условията на застрахователните компании на такива автомобили не се полагат оригинални резервни части. Полагат се тайвански, китайски, турски и всякакви евтини заместители, а всички знаем качеството на подобни алтернативи. Ако някой е монтирал тайвански фар на автомобила си със сигурност знае как свети. Ако е монтирал китайска броня или калник, със сигурност знае, че са с дебелината на найлон. Но..... нямат избор, този вид застраховка се изчислява по експертна оценка или фактури, но по Методика на застрахователя. Неприятното е обаче, че тази Методика не я знае никой, освен самите застрахователи, което прави оценката на щетата субективна. Друг е моментът, в който ремонтът се извършва в доверен сервиз на застрахователя. Тук позитивното е, че пострадалият не плаща за ремонта, но пък договорките стават между застраховател и сервиз, което изключва възможността клиента да изрази мнение по ремонта, освен ако не настоява за това. Разбира се понеже дори и в този случай застрахователните компании искат да спестяват от ремонтите, автосервизите се натискат да намалят цените. Има моменти в които цената на сервизен час платена от застрахователя е толкова, колкото автосервиза плаща на час на техника. А след като това са търговски дружества и трябва да печелят, не се знае от какво се спестява, за да излезе сметката на сервиза. Всичко това обаче става ясно на клиента след време. Горчилката остава и повечето пъти махаме с ръка и с думи „Нали живеем в България....“
Нека да представя и правата Ви по задължителната застраховка Гражданска отговорност (ГО).
Сигурно сте чували фрази от пострадали при в ПТП и получили обезетения по ГО? Фрази като „Тези пари за нищо не стигат!“, „За какво се плаща застраховка, като нищо не покриват?“ и т.н. Чували сте, но те не идват от факта, че тази застраховка нищо не покрива. Идват от там, че пострадалите не знаят правата си, а застрахователите удобно ги премълчават! И когато платят за боядисване на броня примерно около 40-50 лв. потърпевшите навеждат глава, защото няма какво да направят. Те не знят, че цената за боядисване на детайл, изчислен по Експертна оценка трябва да се заплаща в диапазон от 180 до 250 лв., в зависимост от детайла, типа боя и дължината на автомобила. И това не са празни приказки, а норматив записан в закон! И точно тук е моментът да Ви запознаем с Вашите права.
Докато обезщетението по застраховка „Автокаско“ се базира на Методиката на застрахователя (която само той знае), то задължителната застраховка Гражданска отговорност се урежда със закон. Там всичко е много прозрачно тъй-като е заложена единна Методика за оценка на щети, като се дава опция на пострадалия да избира между три форми на обезщетение - Ремонт в официален сервиз, ремонт по фактури и експертна оценка. Разликата между последните две не е голяма, като по-съществено се различава в цената на сервизния час. Времената за всеки един ремонт са фиксирани в Закона и отклоненията (обикновенно надолу) се считат за нарушение и се санкционират от надзорен орган. Цената на резервните части се определя от т.нар. Шваке, което е близо до реалнaта цена на рез.части от официален вносител. Тук има две особености:
За автомобили до 3,99 г. имате право на ремонт в официален сервиз на марката, като Застрахователят е длъжен да заплати пълната стойност на фактурата за ремонт. Каквато и да е цената на труда и частите, сумата се приема изцяло ако ремонта е извършен съгласно описа по щета.
Ремонт по фактури и екпертна оценка се прилагат за автомобили над 4 години. Тук има овехтяване на частите, което варира от 30% за коли до 7 години и стига до 60% за тези над 15 години. Става въпрос за оригинални резервни части и всеки опит за изчисление на обезщетение с алтернативни части е нарушение на закона, което подлежи на санкция! Боята и материалите са с фиксирани цени, които са достатъчни в случай, че не се използват скъпи бои и лакове. Все пак тук е момента да споменем, че скъпите бои и лакове са скъпи, защото са качествени и не губят блясъка си с времето.
Така наречената „Експертна оценка“ за обезщетение се прилага масово при завеждане на щета и това е моментът при, който от самото начало ще бъдете подведени от Застрахователя. Отивайки да завеждате щета ще Ви бъде показано да маркирате този вид обезщетение, понеже„Нямате право да друго“! Това разбира се не е вярно, но ще опитат да Ви убедят, че са прави, защото сумата по този вид обезщетение е по-ниска. Съгласно приетия норматив експертната оценка се прилага като минимална долна граница, когато не са представени доказателства (фактури) за извършен ремонт. При този вид обезщетение цената на труда се фиксира на 8.00 лв. на час, като времената за всеки един ремонт са фиксирани в Наредбата. Разбира се ако имате уменията да ремонтирате сам автомобила си това е удачен вариант за Вас, защото няма да се налага да предоставяте на Застрахователя доказателства за извършен ремонт (фактури, заснемане и т.н.). И ако имате уменията сам да изчислите сумата, която трябва да получите или не Ви излъжат (което е честа практика), експертната оценка е добър вариант. Но имайте предвдид, че ако ремонтирате щетата си в автосервиз, полученото обезщетение по такава оценка няма да е достатъчно и ще е по-добре да се спрете на обезщетение по фактури.
Обезщетението по фактури се дели на два вида – с право на ремонт и фактури от официален сервиз на марката и с право на ремонт по фактури издадени от неофициален автосервиз.
За автомобили до 3,99 години вече казахме, че имат право на официален сервиз. За тези над 4 години имате право при завеждане на щета да поискате и маркирате възможността за ремонт с фактури. Тук цената на сервизен час не се фиксира (но е важно да е средна пазарна за този вид дейност) , като ремонтите се изчисляват както при експертната оценка. Вложените рез.части не трябва да надвишават цената на оригиналните със съответното овехтяване. Както споменахме Застрахователят ще Ви убеждава, че нямате това право, но това не трябва да Ви отказва. Тук е важно да се спомене, че дори по някаква причина вече да сте избрали обезщетение по експертна оценка, това не ограничава правото Ви да занесете фактура за ремонт в последствие. Дори вече да сте получили сумата, отказа на Застрахователя да приеме фактурата е нарушение на закона. Единственото условие е при този вид обезщетения е, че с предоставянето на фактурата за ремонт трябва да предоставите за снимка и отремонтирания автомобил.
На финала ще Ви запознаем с правата Ви по получаване на обезщетението. В срок от 15 календарни дни, считано от предоставянето на последния документ изискан от Застрахователя, последният трябва да Ви плати или мотивирано да откаже плащане. Ето защо е от изключителна важност при завеждане на щета да изискате протокол, в който да е видно какви документи сте предоставили, на коя дата и какво още трябва да предоставите. Ако се наложи предоставяне на допълнителни документи, същите се отразяват във Вашия протокол с дата на предоставяне и подпис на служителя. Въпреки, че е задължение на Застрахователя да Ви даде копие на описа по щета, в случай, че не го получите настоявайте за него. Описа по щета и протокола с вписани номер щета са основни реквизити при подаване на жалба към Надзора, в случай, че бъдете излъгани.
Скъпи приятели, надявам се, че написаното ще Ви помогне да отстоявате правата си. В случай, че имате нужда от съвет, ремонт или каквото и да е ние сме на разположение!
С уважение:
Екипът на Бавариа Карс - Пловдив
